Thursday, February 22, 2024

社论:人口老龄化加速退休规划紧迫性

社论:人口老龄化加速退休规划紧迫性


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2022-02-22


副总理兼财政部长黄循财上个星期提出的财政预算案,照顾到方方面面,国人都从中受惠,尤其是低收入阶层及年长者。在人口急速老龄化的新加坡,今年的财政预算案除了协助国人提高退休金储蓄,也在公积金制度上作出调整。

从明年起,公积金局将关闭年满55岁及以上公积金会员的特别户头。在特别户头的存款,将转入退休户头,到全额存款填满后,剩余的存款将转入会员的普通户头。不过,会员可选择将余款转入退休户头,以赚取比普通户头更高的利息,而退休户头的超额存款顶限,也将从目前基本存款的三倍提高到四倍。

公积金制度的调整,使存款丰厚或持续填补公积金的会员,再也无法同时赚取较高的利息与保留随时提款的便利;他们必须在两者之间选其一。此外,他们再也无法利用特别存款屏蔽的做法,赚取更高的利息。

对于这个群体而言,新的制度难免令他们感到失落。有些会员担心,即使超额存款顶限提高,他们也无法将特别户头的所有存款转到退休户头,而被迫将存款转向利息较低的普通户头。不过,公积金局指出,这群体的人数非常少。退休户头的高利息是为了让广大的中低收入群体,能通过复合利率累积足够的退休金,终止少数高收入会员利用制度漏洞的做法因而有正当性。

从政府推出系列的退休金相关措施显示,大部分国人的公积金储蓄是否足够养老,是个更值得关注的课题。

在今年的财政预算案中,政府提升乐龄补贴计划, 除了放宽受惠者的合格条件,也提高补助金额。政府也加强退休户头配对填补计划,帮助公积金退休存款不足的年长者。受惠者须满55岁即可申请,不再受70岁的年龄顶限所限。政府每年配对的填补额顶限也将从600元增至2000元。

另一方面,政府逐步提高年满55岁及以上的员工的公积金缴交率,以提高他们的退休储蓄。从明年开始,55岁以上至65岁的雇员公积金缴交率将上调1.5个百分点,其中雇主承担的0.5个百分点,一半由政府支付。

从财政预算案提供林林总总的补贴显示,不少国人的公积金退休存款,可能不足以应付日益高涨的生活费开支。我国人口急速老龄化,在2000年,老龄人口支撑比率(65岁及以上的年长者与20岁至64岁居民的比率)是1对9;去年它下跌至1对3.7。这个趋势加速退休规划的紧迫性。否则,国人的退休金不足,将加剧国家财政转移的压力。

公积金制度是强制性的储蓄,宗旨是为国人提供基本退休金的保障。在建国初期,为了满足国人对住房的需求,政府允许国人使用公积金供房,完成了居者有其屋的宏愿。此外,随着医疗开支的增加,政府也允许国人动用公积金支付部分的医疗开支。然而,人口急速老龄化的趋势以及居者有其屋计划的成功,意味着公积金局接下来可能须要在提高退休金以及保健储蓄方面,做出更大努力。

对个人而言,家庭结构的改变以及少子化的趋势,意味着养儿防老的观念早已不切实际。公积金的退休存款即使达到全额存款的目标,也只能应付非常基本的生活开支。

要维持退休前的生活水平,国人不仅要有足够的公积金,也须开辟其他的收入来源,包括参与退休辅助计划(SRS)以及谨慎投资。长期而言,通货膨胀及生活费只有涨不会跌,国人在退休规划时,应该更为严谨与周密,以扩大回旋的空间。

老龄人口支撑比率急速下跌,将削弱国家补贴国人退休储蓄的能力。国人除了必须准备延长工作年龄以弥补退休金的不足,也应该更早地为退休储蓄作出规划。常言道,钱不是万能的,但是没钱万万不能。足够的老本有助于退休者缓解生活费开支的压力,也可免除向人伸手要钱的尴尬。

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