Sunday, September 15, 2024

CPF 壮龄得管理好公积金存款 55岁“横财”拿不拿?

壮龄得管理好公积金存款 55岁“横财”拿不拿?
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壮龄得管理好公积金存款 55岁“横财”拿不拿?

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5 小时前
2024-09-15

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55岁对新加坡人而言是一个里程碑,这是可以为个人公积金存款做决定的年龄。虽然法定退休年龄已提高至63岁,能提取公积金存款的年龄维持在55岁。随着人口迅速老龄化、预计寿命延长,许多壮龄人士(Young Seniors)仍活跃于职场,有了更长的收入现金流,退休准备又该作何调整? 本期《理财锦囊》探讨介于50岁至64岁的壮龄人士该如何更好地为退休做规划。

自雇人士黄和昇(54岁)没制定任何正式的退休计划。他每个月收入的七八成用作家庭开销,10%用于投资,其余的储蓄起来。

由于他动用公积金供房,所以估计公积金户头里没什么钱可以提取。他不清楚,到底有多少存款会在他明年生日时转入新开的退休户头。这个情况是许多公积金会员面临的共同问题。

公积金会员到了55岁时,便会自动成立一个退休户头(Retirement Account)。届时,会员特别户头(Special Account)里的存款,会被转入新开的退休户头;退休存款分三个级别,即基本、全额和超额。

在2025年满55岁的人,基本存款(Basic Retirement Sum)是10万6500元、全额存款(Full Retirement Sum)为21万3000元,即基本存款的两倍;超额存款(Enhanced Retirement Sum)是42万6000元,即基本存款的四倍。

按照公积金终身入息计划(CPF LIFE),公积金会员年满65岁后,可开始每月领取入息,或是延后到最迟至70岁才领取。

一般而言,基本存款所提供的每月入息,旨在应付退休后的基本生活费用(不包括住房租金);全额存款所提供的每月入息是理想参照标准;超额存款提供更高的每月入息,适合需要更多退休收入的人士。

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜接受《联合早报》访问时指出,为了支持最基本的退休生活方式,个人应该以在55岁时积攒全额存款为目标。“以今年达到55岁的人来说,全额存款是20万5800元,65岁过后将能在公积金终身入息标准计划 下,每月获得1540元至1670元。”

普通户头流动性高但利息较低 退休户头没流动性但利息较高

明年满55岁及以上的人士,特别户头会关闭,里头的储蓄转入退休户头,直到到达全额存款,多出的储蓄会被自动转入利息较低的普通户头;普通户头里的存款有流动性,年满55岁的会员可随时提取。

届时,公积金会员也可以在任何时间,将普通户头的存款转到利息较高的退休户头,直到达到超额存款。但要留意的是,存款一旦转入退休户头,就无法随时提取,只能通过每月入息形式获得,也就丧失了流动性。

根据公积金局此前的计算,约140万名55岁及以上的会员当中,超过99%能把他们在特别户头的全部存款转入退休户头,享受较高的长期利息和更高的入息。

目前,公积金普通户头的存款利息约2.5%,特别户头和退休户头则在4%左右。

全额存款之上存款应取出 留在普通户头还是存入退休户头?

也就是说,在55岁时已积攒全额存款并且有多余公积金存款的人士有三个选择:从普通户头提取存款、把存款留在普通户头、或者把额外存款转入退休户头。

陈勉孜认为,对于收入不多的人来说,公积金计划是累积退休金的主要无风险工具。

财务规划公司Providend总裁陈显耀指出,把公积金当一个纯投资工具来看,它比市面上许多保险产品强许多,不仅保证回报,还近乎零风险。

为支持国人的退休储蓄,55岁及以上公积金会员的首3万元存款(最多2万元来自普通户头),享有额外2%的利息;之后的3万元储蓄可享有额外1%的利息。普通户头余额所获得的额外利息将存入退休户头。如果会员超过55岁,加入公积金终身入息计划,合并的公积金余额(包括用于CPF LIFE的储蓄)仍将获额外利息。

专家:年满55岁者可把存款留在普通户头再用于投资

辉立证券理财顾问李学聪受访时说:“年满55岁者,如果不急需用钱,可以把存款留在普通户头,再用于投资。只要长期的回报率与目前退休户头4%的年利息相当便可。利用普通户头里20%至40%的存款,长期买股票,再与普通户头赚取的2.5%年利息做个平均,一年的回报也会有4%至5%。”

奕丰环球市场(iFAST Global Markets)投资咨询部团队总监曾威旗指出,不要低估复合回报的力量。

他举例,若55岁时,普通户头有2万元,每月若增加800元,利息约2.5%,到了85岁时存款便累积46万余元。如果把这每月的800元全部投资在低成本的全球股市指数,保守假设回报率是5%,到了85岁,可累积72多万元,比放在普通户头里高出约56%。

专家:退休后的投资策略还是需要一定进取性

受访理财顾问认为,因通货膨胀的影响,完全依赖公积金每月入息,或无法达到理想的退休生活。因此,开源变成是关键,而退休后的投资策略,还是需要一定程度的进取性。

陈显耀说,如果平均寿命是85岁,一个人在55岁至65岁退休之后,还有整整20年至30年要过。如果投资保守,风险是无法产生足够回报支持退休后所向往的生活,或是无法维持预期那么长的时间。

他说:“一个人在退休后,三年至五年预期要动用的钱,不能拿去投资。但总会有另一笔款项是到20年后才会动用的,利用这笔钱做投资就可以更进取。例如投资于股市仍然可行,因为有足够的时间,让他渡过震荡期。”

曾威旗也提出,壮龄人士可以在投资上承担更大的风险,并通过更多元的投资组合来管理风险。

他建议50岁至64岁的壮龄投资者选择股市指数基金,如美国的标普500、纳斯达克指数和本地的海峡时报指数。投资部署可以将组合的75%投资在MSCI全球指数,MSCI亚太区(除日本)指数和MSCI新兴市场指数各放12.5%。

可考虑拨一小部分退休金投资有巨大增长潜能领域

他说:“壮龄人士和退休人士或许害怕投资不熟悉的领域,例如电动汽车和数码经济,但这些领域有巨大的增长潜能,应该考虑从退休资金中拨一小部分,投资于这些领域。”

一个操作方式是投资熟悉的半导体公司,如在新加坡有业务的意法半导体(ST Microelectronics)、美光(Micron)和格芯(GlobalFoundries)等 ,把握高增长机遇。

陈勉孜建议在实现长期财务目标时,可采用“核心—卫星投资” 法(core-satellite approach),以获得复合收益,并抵御市场的动荡。 组合核心包含被动投资,如股市指数、基金,其他的投资选项被视为“卫星”,纳入组合后须要积极管理。

整体来看,陈显耀说,若要退休有保障,必须做好三件事。 一是管理好开支,确保要有储蓄; 二是管理好公积金; 三是要有适当、充足的保险保障。

他说:“这么做不会让你很富有,但对一般人来说,会是一个过得去的退休生活。一对夫妇每月单从公积金获得3000元、4000元并不是不可能的事。”

退休准备不只是财务准备

现今的壮龄人士,对退休生活的看法跟前辈不同。黄和昇就不想退休,若还有能力会继续工作,因为担心无所事事会影响心理健康。

受访理财专家指出,退休后继续工作,并不完全是为了收入,更多是为了保持身心活跃,减少病痛,这也是财务上的防范于未然。

陈显耀以个人为例,自己从金融领域退下后,要当生命导师,先要上课和获认证等,需要几年时间。

“年轻的时候孩子还小,牺牲了跟朋友社交的时间,退休后正可以弥补。所以壮龄人士的退休生活不仅要照顾财务、健康,更重要的是有社交和有意义的生活。”

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