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2024-02-17
陈可扬
受访财务专家认为，关闭年满55岁及以上公积金会员的特别户头，使得想同时赚取较高利息和保留随时能提取存款的便利的会员无法再有这个选择，但多数会员不会受到影响。公积金退休户头的超额存款调高至基本存款的四倍，则给人们提供增加每月终身入息的机会，这能给予他们更好的退休生活保障。
副总理兼财政部长黄循财星期五（2月16日）在国会发表2024财政预算案声明时宣布，将从2025年起关闭年满55岁及以上公积金会员的特别户头（Special Account, 简称SA），将里面的存款转入退休户头（Retirement Account，简称RA），直到全额存款（Full Retirement Sum）填满后，剩余的再转入普通户头（Ordinary Account，简称OA）。
关闭55岁及以上会员特别户头 存款屏蔽做法无法持续
这意味着，近年本地投资理财圈盛传的公积金特别户头存款屏蔽（SA Shielding）做法，将无法持续。
存款屏蔽指的是在会员55岁生日前不久，把原本优先转入RA的SA存款用作短期投资，让当局转移年利率2.5％的OA存款至RA。RA达到全额存款之后，会员再脱售之前购买的投资产品，把钱存回SA。这样一来，会员可在RA赚取4％的年利率，还能有另一笔钱在可以随时提取存款的SA赚4％利息。
人力部长兼贸工部第二部长陈诗龙医生2022年10月4日以书面方式答复议员提问时曾透露，2021年有约2％的公积金会员在生日前“屏蔽”了SA存款。当时陈诗龙也说，当局会留意有关的趋势，并在必要时采取行动。
延伸阅读
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星融（SingCapital）执行总裁谢诏全受访时指出，想要“两全其美”的公积金会员得重新调整储蓄策略，但政府关闭年满55岁及以上公积金会员SA的政策调整，不会影响多数的公积金会员。
新加坡社科大学商学院副教授黎华德（Walter Theseira）博士也说，只有很小一部分“存款太多”的公积金会员，才会从存款屏蔽的做法中受益。
“从整个系统的角度来看，这意味着资金更充裕的公积金会员获得更多利息。这并不符合帮助较低收入者存够退休金的真正目的。”
黄循财也宣布，根据基本存款（Basic Retirement Sum）计算的退休户头超额存款（Enhanced Retirement Sum）顶限，将从明年开始，从现有的三倍提高至四倍。
以2025年满55岁的公积金会员为例，他们可以存入RA的金额，会从31万9500元增至42万6000元。未来每个月可以领取的入息预计将从2530元增至3300元。
谢诏全分析，超额存款顶限调高给公积金会员获得更高的每月入息的机会，让退休生活更灵活和有保障。不过他也提醒：“和任何政策变化一样，公积金会员必须评估自己的财务状况，相应地调整退休计划。”
存更多钱进入退休户头 或被视为妥协做法
黎华德则认为，公积金会员固然可以选择将更多钱存入RA赚取较高的利息，但他们可能觉得这是一种妥协的做法，因为RA内的存款不能像SA那样自由地提取。
“最终这将是人们是否要取得更高公积金终身入息而做出的选择。但那些想要更自由地支配公积金的会员，可能还是会情愿提取存款自己投资。”
根据公积金局网站资料，会员的SA关闭之后，如果RA还没达到全额存款（即基本存款的两倍），每月赚取的公积金存款将按比例存入RA；如果已经达到，则会进入OA。会员可以选择再自行把OA的公积金存款转入RA，直到超额存款顶限（即基本存款的四倍），以便日后获得更高的每月入息。
会员在55岁之前如果使用SA进行的投资，投资产品出售或到期后的所得，也会像赚取的公积金存款一样分配到个别的账户。
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