理财锦囊：降息风吹低存款利率 想多赚点利息？那就别只盯着储蓄
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今年以来，市场对美国联邦储备局的降息预期不断修正。从年初的预期年内将降息七次、125个基点、3月就开始降息，一直到如今的预期年内可能仅降息一次、25个基点、开始时间也推迟到9月或11月。虽然降息“第一枪”还未打响，但一些新加坡银行已降低储蓄户头利率。本期《理财锦囊》将探讨在这一背景下，日常“活”钱该怎么放，又有哪些值得关注的投资产品与方向。
过去几个月，几家新加坡银行开始降低各自的旗舰储蓄户头利率。
譬如，大华银行One储蓄户头的利率在5月份开始调低。在满足条件的情况下，即存户每月银行卡最低消费500元，并每月存入超过1600元薪水或每月进行三笔GIRO借记交易，首7万5000元可享有3％的利率，接下来的5万元和2万5000元，则享有4.5％和6％的利率。
此前，若满足条件，户头中的首3万元可享有3.85％的利率，接下来的3万元和1万5000元分别获得3.9％和4.85％的利率，介于7万5000元至10万元的存款，也就是最多2万5000元，可获7.8％的利率。若存款金额为10万元，可享5％有效年利率。
也就是说，如果存款金额不变，仍旧为10万元，自5月起的有效年利率为3.375％，比之前的低了1.625个百分点，意味着存户每年的利息少了1625元。
渣打银行同样在5月份调整Bonus$aver、Wealth $aver和USD$aver的利率。以Bonus$aver为例，符合存入薪水、投资、保险和消费等条件的客户，可享有的最高利率，从此前的7.88％调低至7.68％。
客户每月存入至少3000元薪水时，可享有2％的利率；每月消费500元到1999元时，可再多享有0.65％的利率，若消费金额达到2000元以上，再多享有的利率是1.45％；当每月网上支付至少三笔账单后，利率可再增加0.23%。也就是说，在不购买任何保险和理财产品的情况下，客户的Bonus$aver户头最高可享3.68％的利率。
中长期利率趋势料走低
对于本地银行开始调低利率，花旗南亚区贵宾客户和私人贵宾客户主管森古普塔（Samit Sengupta）并不意外。虽然美国通胀近期走高，但市场普遍预计，中长期利率有走低的趋势。银行会密切监控市场状况，并对利率进行必要的调整，以保持竞争力，但各家银行的利率变化和幅度会有所不同。
目前，华侨银行360户头（360 Account）的利率暂未变动。但该行指出，会定期审查产品以符合竞争市场，为客户提供可满足其储蓄和财富累积需求的产品和服务。
根据要求，若客户可同时满足每月存入至少1800元的薪水、每月余额增加500元以及用信用卡消费至少500元这三个条件时，户头的首10万元即可享有4.65％的利率。如果客户在此基础上，再在该行购买符合条件的保险产品和投资产品，那么户头的首10万元存款可解锁高达7.65％的利率。
吴斯年（33岁）自2016年起就开始使用360户头。她接受《联合早报》采访时透露，由于已经在向其他公司购买储蓄人寿保险产品与理财产品，因此她没赚取宣传中的最高利率。不过，这个户头的利率比定存高，她依然会存放10万元以获取更多利息。
专家：储蓄不能满足长远投资需求
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全指出，最适合放在这种储蓄户头的钱，其实是日常的应急储备金。假设每个月开销是5000元，那么放三到六个月的生活资金，也就是1万5000到3万元在这种户头中比较合适，其余的钱应做更长远的投资组合规划。
投资者可根据个人的风险承担能力，来决定各种投资产品在自己投资组合中的占比。对于风险承担能力较低的投资者，可考虑定存、新加坡储蓄债券和国库券。
他说：“这类储蓄户头看似利率很高，但其实不能满足长远投资需求。一是因为利率是波动的，二是因为在各种要求下，投资者在实际操作中，不一定能享有最高利率。合适的投资回报率应该是在通胀的基础上，再高1到2个百分点。”
今年，中国银行（新加坡分行）成立88周年，为纪念这一里程碑，特别推出可享有高达8.8％利率的三个月期定存配套。不过，客户须购买指定财富规划产品，可享有8.8％利率的最高本金为保费金额的三倍。
对于其他没有购买保险产品的客户，中国银行提供目前市场最优的定存利率，三个月定存利率为3.5％，不过须通过手机银行办理，最低存款要求500元。若线下办理，利率则为3.4％，最低存款要求为1万元。
吴斯年指出，虽然股票等交易往往能带来高收益，但风险也较高，自己在理财方面更偏向低风险产品，因此旗舰储蓄户头和定存产品在自己的投资占比中超过一半。
她说：“我不喜欢把钱锁死在一个地方，一般只考虑三到六个月的短期定存。快到期时，再横向比较市场其他产品，重新进行投资。”
除了旗舰储蓄户头与定存，其他低风险投资产品包括国库券（T-bills）和新加坡储蓄债券（SSB），它们的收益率与市场利率挂钩。
可购买国库券 尽早锁定利率
最新一批六个月国库券的截止收益率为3.74％，新加坡储蓄债券的10年平均利率为3.3％。
星展银行利率策略师廖裕铭认为，美联储短时间内会保持政策利率不变，预计国库券利率可能会维持，长期利率的波动对国库券的影响也不大。
Providend高级财务规划师罗永成则指出，虽然美联储暂未开启降息，但也只是时间问题，欧洲央行已经采取行动，标志着历史性的加息周期开始逆转。
如果降息开始，国库券的利率当然会受到影响，考虑到截止收益率目前还在相对高水平，他建议手上有闲钱的投资者可考虑购买，尽早锁定利率。
金价一路走高 稳稳跑赢通胀
关于保值投资，大家经常会听到一句老话就是“盛世买古董，乱世买黄金”，这句话体现黄金能够抵抗大环境不稳定的特质。今年以来，黄金价格也是一路高歌猛进，涨幅接近15％，稳稳跑赢通胀。
罗永成指出，金条和黄金首饰等实物黄金虽然是最直接的投资方式，但实物黄金的流动性较差，存储和保险成本也不容忽视。
目前，本地不少银行设有黄金储蓄户头，投资者不仅可以线上交易黄金，甚至可以在积累一定的克数后，将户头所持黄金转换为实物黄金。
譬如，大华银行的黄金储蓄户头最低交易克数为5克，华侨银行的贵金属户头最低为0.31克。
伦敦贵金属咨询公司Metals Focus在一份报告中指出，金价创出历史新高，只是时间问题。即使美联储继续维持其激进的货币政策立场，黄金在今年剩余时间中，也不会有太大下行空间。
该公司黄金和白银主管米德（Neil Meader）说，公司预计金价今年较迟会再次上涨，可能创下历史新高。按实际价格计算，最近每安士2450美元（约3310新元）的峰值低于1980年的峰值，按今天的价格计算，1980年的峰值约为每安士3000美元。
“无论今年还是明年开始，美联储都将降息，中东和俄乌冲突也很难在短期内得到解决，中美关系依然紧张。最后，随着市场逐渐适应较高的金价，黄金的基本面应该会有所改善。”
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