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2023-10-12
在互联网时代，新加坡的网络银行（在线银行）系统为人们提供了前所未有的便利。然而，这一便利也伴随着严峻挑战，其中最为突出的是不断增加的欺诈和诈骗活动，对个人财务构成严重威胁。新加坡警察部队最近的报告显示，2020年诈骗案件数量较前一年增长了65.1%，造成总损失高达2.01亿元。这一令人震惊的数据，凸显采取强有力的安全措施的紧迫性。
为了应对不断增长的威胁，并保护民众财物和利益，强烈建议新加坡银行系统考虑一个久经考验并且有效的方案：将实体密码生成器（token）作为网络银行大额交易的强制性安全措施。实体密码生成器是一种独特的加密设备，能够在用户身份验证中发挥关键作用。这些设备提供强大的双重认证系统，同时具备离线安全性。这意味着任何在线恶意行为，如网络钓鱼、欺诈或恶意软件攻击，都因无法获得实体密码器的密码，导致交易失败，大大提高银行账户的安全。
实体密码生成器具有以下优势：
一、超强安全性：实体密码生成器为用户提供超强的安全。即使恶意行为者通过网络钓鱼或恶意软件攻击，获得用户密码，他们仍然须要实体密码生成器才能完成交易，这大大降低未经授权访问的风险。此外，实体密码生成器本身可以设置登录验证密码，即使丢失也不会立即引发安全问题。
二、抗网络钓鱼和恶意软件攻击：在线的网上银行或者应用，很难完全抵御网络钓鱼和恶意软件攻击，这些攻击可能会威胁在线账户或设备的安全。但是实体密码生成器不存在这个问题，因为它是在离线环境中操作，可以安全存储敏感信息，使诈骗者不可能拦截或窜改数据。
三、耐用和可靠：与其他安全措施不同，实体密码生成器不依赖互联网连接，电池寿命长。它们以耐用闻名，能够承受日常磨损。
四、更换便捷：实体密码生成器如果不幸丢失、被盗或损坏，用户可以迅速联系银行申请更换。
五、便利易用：实体密码生成器是便携的设备，轻松放入口袋或钱包中，用来登录银行账户既快捷又便利。
六、同步问题：虽然关于实体密码生成器同步的担忧存在，但大多数银行提供了简单的同步说明，使问题易于管理。
七、减少银行开发额外电子交易安全系统成本：虽然密码生成器有一定成本，但它利用了离线性和不可更改的天然优势，可以大大减少银行系统研发各种额外在线安全机制的成本。华侨银行2021年赔偿了网上银行诈骗案受害者800多万元，这笔钱足以制作100万个密码生成器。因此，和诈骗案损失与研发额外安全系统的成本相比，密码器成本几乎可以忽略不计。
总之，新加坡银行系统应该认真考虑，重新采用实体密码生成器来加强网络银行的安全性，尤其是大笔网上银行交易的最后安全屏障，以应对诈骗威胁不断增长的趋势。这些实体密码生成器提供强大的双重认证系统，能够抵御网络钓鱼和恶意软件攻击，并提供用户友好的体验。虽然存在一些轻微不便，但与所提供的增强安全性相比，这些不便可以忽略。
在此呼吁新加坡政府和金融管理部门，考虑在业务管理体系中强调这一重要措施，并采取措施提高国民对实体密码生成器的认知，以便普通网络银行用户理解这是维护自己财物安全的重要组成部分。通过这一措施，新加坡人可以继续享受网络银行的便利，同时最大限度减少诈骗活动不断演变的威胁。
作者是信息技术高级工程师
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