社论：人口老龄化加速退休规划紧迫性

社论：人口老龄化加速退休规划紧迫性

https://www.zaobao.com.sg/forum/editorial/story20240222-1469547

2022-02-22

副总理兼财政部长黄循财上个星期提出的财政预算案，照顾到方方面面，国人都从中受惠，尤其是低收入阶层及年长者。在人口急速老龄化的新加坡，今年的财政预算案除了协助国人提高退休金储蓄，也在公积金制度上作出调整。

从明年起，公积金局将关闭年满55岁及以上公积金会员的特别户头。在特别户头的存款，将转入退休户头，到全额存款填满后，剩余的存款将转入会员的普通户头。不过，会员可选择将余款转入退休户头，以赚取比普通户头更高的利息，而退休户头的超额存款顶限，也将从目前基本存款的三倍提高到四倍。

公积金制度的调整，使存款丰厚或持续填补公积金的会员，再也无法同时赚取较高的利息与保留随时提款的便利；他们必须在两者之间选其一。此外，他们再也无法利用特别存款屏蔽的做法，赚取更高的利息。

对于这个群体而言，新的制度难免令他们感到失落。有些会员担心，即使超额存款顶限提高，他们也无法将特别户头的所有存款转到退休户头，而被迫将存款转向利息较低的普通户头。不过，公积金局指出，这群体的人数非常少。退休户头的高利息是为了让广大的中低收入群体，能通过复合利率累积足够的退休金，终止少数高收入会员利用制度漏洞的做法因而有正当性。

从政府推出系列的退休金相关措施显示，大部分国人的公积金储蓄是否足够养老，是个更值得关注的课题。

在今年的财政预算案中，政府提升乐龄补贴计划， 除了放宽受惠者的合格条件，也提高补助金额。政府也加强退休户头配对填补计划，帮助公积金退休存款不足的年长者。受惠者须满55岁即可申请，不再受70岁的年龄顶限所限。政府每年配对的填补额顶限也将从600元增至2000元。

另一方面，政府逐步提高年满55岁及以上的员工的公积金缴交率，以提高他们的退休储蓄。从明年开始，55岁以上至65岁的雇员公积金缴交率将上调1.5个百分点，其中雇主承担的0.5个百分点，一半由政府支付。

从财政预算案提供林林总总的补贴显示，不少国人的公积金退休存款，可能不足以应付日益高涨的生活费开支。我国人口急速老龄化，在2000年，老龄人口支撑比率（65岁及以上的年长者与20岁至64岁居民的比率）是1对9；去年它下跌至1对3.7。这个趋势加速退休规划的紧迫性。否则，国人的退休金不足，将加剧国家财政转移的压力。

公积金制度是强制性的储蓄，宗旨是为国人提供基本退休金的保障。在建国初期，为了满足国人对住房的需求，政府允许国人使用公积金供房，完成了居者有其屋的宏愿。此外，随着医疗开支的增加，政府也允许国人动用公积金支付部分的医疗开支。然而，人口急速老龄化的趋势以及居者有其屋计划的成功，意味着公积金局接下来可能须要在提高退休金以及保健储蓄方面，做出更大努力。

对个人而言，家庭结构的改变以及少子化的趋势，意味着养儿防老的观念早已不切实际。公积金的退休存款即使达到全额存款的目标，也只能应付非常基本的生活开支。

要维持退休前的生活水平，国人不仅要有足够的公积金，也须开辟其他的收入来源，包括参与退休辅助计划（SRS）以及谨慎投资。长期而言，通货膨胀及生活费只有涨不会跌，国人在退休规划时，应该更为严谨与周密，以扩大回旋的空间。

老龄人口支撑比率急速下跌，将削弱国家补贴国人退休储蓄的能力。国人除了必须准备延长工作年龄以弥补退休金的不足，也应该更早地为退休储蓄作出规划。常言道，钱不是万能的，但是没钱万万不能。足够的老本有助于退休者缓解生活费开支的压力，也可免除向人伸手要钱的尴尬。