壮龄得管理好公积金存款 55岁“横财”拿不拿？
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55岁对新加坡人而言是一个里程碑，这是可以为个人公积金存款做决定的年龄。虽然法定退休年龄已提高至63岁，能提取公积金存款的年龄维持在55岁。随着人口迅速老龄化、预计寿命延长，许多壮龄人士（Young Seniors）仍活跃于职场，有了更长的收入现金流，退休准备又该作何调整？ 本期《理财锦囊》探讨介于50岁至64岁的壮龄人士该如何更好地为退休做规划。
自雇人士黄和昇（54岁）没制定任何正式的退休计划。他每个月收入的七八成用作家庭开销，10%用于投资，其余的储蓄起来。
由于他动用公积金供房，所以估计公积金户头里没什么钱可以提取。他不清楚，到底有多少存款会在他明年生日时转入新开的退休户头。这个情况是许多公积金会员面临的共同问题。
公积金会员到了55岁时，便会自动成立一个退休户头（Retirement Account）。届时，会员特别户头（Special Account）里的存款，会被转入新开的退休户头；退休存款分三个级别，即基本、全额和超额。
在2025年满55岁的人，基本存款（Basic Retirement Sum）是10万6500元、全额存款（Full Retirement Sum）为21万3000元，即基本存款的两倍；超额存款（Enhanced Retirement Sum）是42万6000元，即基本存款的四倍。
按照公积金终身入息计划（CPF LIFE），公积金会员年满65岁后，可开始每月领取入息，或是延后到最迟至70岁才领取。
一般而言，基本存款所提供的每月入息，旨在应付退休后的基本生活费用（不包括住房租金）；全额存款所提供的每月入息是理想参照标准；超额存款提供更高的每月入息，适合需要更多退休收入的人士。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜接受《联合早报》访问时指出，为了支持最基本的退休生活方式，个人应该以在55岁时积攒全额存款为目标。“以今年达到55岁的人来说，全额存款是20万5800元，65岁过后将能在公积金终身入息标准计划 下，每月获得1540元至1670元。”
普通户头流动性高但利息较低 退休户头没流动性但利息较高
明年满55岁及以上的人士，特别户头会关闭，里头的储蓄转入退休户头，直到到达全额存款，多出的储蓄会被自动转入利息较低的普通户头；普通户头里的存款有流动性，年满55岁的会员可随时提取。
届时，公积金会员也可以在任何时间，将普通户头的存款转到利息较高的退休户头，直到达到超额存款。但要留意的是，存款一旦转入退休户头，就无法随时提取，只能通过每月入息形式获得，也就丧失了流动性。
根据公积金局此前的计算，约140万名55岁及以上的会员当中，超过99%能把他们在特别户头的全部存款转入退休户头，享受较高的长期利息和更高的入息。
目前，公积金普通户头的存款利息约2.5%，特别户头和退休户头则在4%左右。
全额存款之上存款应取出 留在普通户头还是存入退休户头？
也就是说，在55岁时已积攒全额存款并且有多余公积金存款的人士有三个选择：从普通户头提取存款、把存款留在普通户头、或者把额外存款转入退休户头。
陈勉孜认为，对于收入不多的人来说，公积金计划是累积退休金的主要无风险工具。
财务规划公司Providend总裁陈显耀指出，把公积金当一个纯投资工具来看，它比市面上许多保险产品强许多，不仅保证回报，还近乎零风险。
为支持国人的退休储蓄，55岁及以上公积金会员的首3万元存款（最多2万元来自普通户头），享有额外2%的利息；之后的3万元储蓄可享有额外1%的利息。普通户头余额所获得的额外利息将存入退休户头。如果会员超过55岁，加入公积金终身入息计划，合并的公积金余额（包括用于CPF LIFE的储蓄）仍将获额外利息。
专家：年满55岁者可把存款留在普通户头再用于投资
辉立证券理财顾问李学聪受访时说：“年满55岁者，如果不急需用钱，可以把存款留在普通户头，再用于投资。只要长期的回报率与目前退休户头4%的年利息相当便可。利用普通户头里20%至40%的存款，长期买股票，再与普通户头赚取的2.5%年利息做个平均，一年的回报也会有4%至5%。”
奕丰环球市场（iFAST Global Markets）投资咨询部团队总监曾威旗指出，不要低估复合回报的力量。
他举例，若55岁时，普通户头有2万元，每月若增加800元，利息约2.5%，到了85岁时存款便累积46万余元。如果把这每月的800元全部投资在低成本的全球股市指数，保守假设回报率是5%，到了85岁，可累积72多万元，比放在普通户头里高出约56%。
专家：退休后的投资策略还是需要一定进取性
受访理财顾问认为，因通货膨胀的影响，完全依赖公积金每月入息，或无法达到理想的退休生活。因此，开源变成是关键，而退休后的投资策略，还是需要一定程度的进取性。
陈显耀说，如果平均寿命是85岁，一个人在55岁至65岁退休之后，还有整整20年至30年要过。如果投资保守，风险是无法产生足够回报支持退休后所向往的生活，或是无法维持预期那么长的时间。
他说：“一个人在退休后，三年至五年预期要动用的钱，不能拿去投资。但总会有另一笔款项是到20年后才会动用的，利用这笔钱做投资就可以更进取。例如投资于股市仍然可行，因为有足够的时间，让他渡过震荡期。”
曾威旗也提出，壮龄人士可以在投资上承担更大的风险，并通过更多元的投资组合来管理风险。
他建议50岁至64岁的壮龄投资者选择股市指数基金，如美国的标普500、纳斯达克指数和本地的海峡时报指数。投资部署可以将组合的75%投资在MSCI全球指数，MSCI亚太区（除日本）指数和MSCI新兴市场指数各放12.5%。
可考虑拨一小部分退休金投资有巨大增长潜能领域
他说：“壮龄人士和退休人士或许害怕投资不熟悉的领域，例如电动汽车和数码经济，但这些领域有巨大的增长潜能，应该考虑从退休资金中拨一小部分，投资于这些领域。”
一个操作方式是投资熟悉的半导体公司，如在新加坡有业务的意法半导体（ST Microelectronics）、美光（Micron）和格芯（GlobalFoundries）等 ，把握高增长机遇。
陈勉孜建议在实现长期财务目标时，可采用“核心—卫星投资” 法（core-satellite approach），以获得复合收益，并抵御市场的动荡。 组合核心包含被动投资，如股市指数、基金，其他的投资选项被视为“卫星”，纳入组合后须要积极管理。
整体来看，陈显耀说，若要退休有保障，必须做好三件事。 一是管理好开支，确保要有储蓄； 二是管理好公积金； 三是要有适当、充足的保险保障。
他说：“这么做不会让你很富有，但对一般人来说，会是一个过得去的退休生活。一对夫妇每月单从公积金获得3000元、4000元并不是不可能的事。”
退休准备不只是财务准备
现今的壮龄人士，对退休生活的看法跟前辈不同。黄和昇就不想退休，若还有能力会继续工作，因为担心无所事事会影响心理健康。
受访理财专家指出，退休后继续工作，并不完全是为了收入，更多是为了保持身心活跃，减少病痛，这也是财务上的防范于未然。
陈显耀以个人为例，自己从金融领域退下后，要当生命导师，先要上课和获认证等，需要几年时间。
“年轻的时候孩子还小，牺牲了跟朋友社交的时间，退休后正可以弥补。所以壮龄人士的退休生活不仅要照顾财务、健康，更重要的是有社交和有意义的生活。”
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