周文龙：富裕退休人士的烦恼与诉求

周文龙：富裕退休人士的烦恼与诉求

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2025-06-29

退休人士更富裕了，但有钱人也有有钱人的“烦恼”。早报理财锦囊栏目不时收到临退休和已退休人士的理财投资询问，而且问题趋向复杂化。从公积金的积累和提取制度、保险和医疗保费、到退休金和财务规划、以及满足不同投资胃口的投资方案。

上星期五（6月20日），政府透露将与银行合作，改善存户须到银行提领退休辅助计划存款的流程。

政府改善措施流程，并非少有的事。不过它会考虑改善流程，主要是回应一名存户于上星期一（16日）在《海峡时报》的致函。

这名存户说，多年来一直在退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme，简称SRS）户头存钱，退休后有意提取户头存款，却发现他不能在线上提领，须亲自到银行办理，面对排队人龙。

存户致函不到一个星期，财政部就回应说：“我们同意可以改进现有的SRS提款流程，以提供更大便利。政府将考虑反馈意见，并与SRS运营商合作改善目前流程。”一下子就准备修改实施20多年的机制，回应速度可说相当迅速。

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无独有偶，新加坡金融管理局最近说，它将与银行就关于公积金终身入息计划（CPF Life）和信用卡申请进行沟通。这也是源起于一名64岁退休人士向本地媒体的申诉。

这名退休人士指出，由于他已退休，一家银行终止他的信用卡。他向银行提供公积金户头结单，证明自己年满65岁每月可获得超过3000元入息，但银行不予接受。

金管局本月初回复《联合早报》询问时，确认银行可通过评估申请人的公积金终身入息计划每月入息，审批信用卡申请。

有同事笑说，现在的退休人士似乎很强势，会通过不同媒体管带表达意见。政府也关注退休人士的财务问题，一旦提出，马上会回应并尝试做出改变。“或许我们遇到金融服务或投资制度上的问题，都应借助退休人士帮我们发声。”

的确，随着我国人口逐渐老龄化，年长退休人士族群逐步扩大，成了更受关注群体。也是金管局主席的副总理兼贸工部长颜金勇星期三（25日）在银行公会晚宴发表演讲时就提醒，银行须密切关注老龄人口的需求，提高服务的便利性和包容性。

值得留意的是，随着时代和社会发展，如今的退休人士显得更富裕、经济能力更强。像许多1960年代、1970年代出生的人，是步入可提取公积金存款或准备退休的人生阶段。这些人所处年代的新加坡经济发展蓬勃，拥有更良好教育机会，在职业生涯中积累丰富的经验知识和财富。相对于建国一代或立国一代，教育水平普遍较低，退休后收入锐减，往往需要依靠子女赡养和经济支持，有着明显改变。

星展集团今年2月发布一份报告就指出，对生活品质要求更高的前20％退休人士，以每月花费4000元计算，需要高达130万元才能退休。报告也说，99.7％星展银行退休客户在65岁时已完全偿清房贷，意味着他们可以通过房地产变现，以确保更舒适的退休生活。

为退休人士制定措施产品 应该平衡风险和财务诉求

退休人士更富裕了，但有钱人也有有钱人的“烦恼”。早报理财锦囊栏目不时收到临退休和已退休人士的理财投资询问，而且问题趋向复杂化。从公积金的积累和提取制度、保险和医疗保费、到退休金和财务规划、以及满足不同投资胃口的投资方案，不一而定。

退休人士原应想着安稳地过日子，现在赚钱渴望却似乎远比退休前更热烈。从某个层面而言，这或许反映了他们这一人生阶段的财务焦虑。纵然他们更富裕，面对着本地物价上涨、医疗费用飙升以及预期寿命延长，他们依然觉得手上的退休储蓄捉襟见肘。

加上很多退休人士不单没有孩子的经济支援，反而还要资助子女买房，财务能力或许比过去退休人士强，压力却未必减少。

为满足退休人士的财务需要，政府这些年在政策上做出不少调整，不时推出可取得稳定收入的投资方案。例如当局今年3月宣布，从今年12月起，部分住在私宅的年长者也可获得乐龄安居花红，填补退休收入。又例如金管局表明退休人士可凭公积金终身入息计划的每月入息申请信用卡，减去一些退休人士无法获得信贷的担忧。

但我始终认为，针对年长退休人士制定的制度、产品和措施，涉及多方面因素，在规划上必须做更全面考量，平衡风险和财务诉求。

像这名申诉银行终止了他的信用卡的退休人士，原来已拥有五张信用卡，公积金存款超过42万6000元。种种迹象说明，他是经济能力相当。他当初信用卡会被终止，是因为他要求将信用卡额度提高2000元，用于海外度假。

银行在批准信用卡申请时，必须保护个人免于过度负债的风险。当一个拥有五张信用卡、即将退休的人，在退休前要求把信用卡额度提高2000元，用于海外度假。银行在信用评估时自然会更严格。

同样地，与银行业朋友谈起SRS户头提取款项须亲自到银行办理的事项，他坦言银行有其苦衷。一来，SRS户头涉及税务回扣，因此银行要求存户亲自到场提款和关闭户头，主要是能针对存户的个人情况当面提供建议。

再者，当前网络诈骗层出不穷，SRS户头可能都是存户的“血汗钱”，所以银行在提取流程上会更严谨。否则的话，一旦骗子通过各种诈骗手段进行未经授权的交易，把受害者的血汗钱骗走了，这可不再是“要排队，不方便”的问题而已了。

退休人士贫富差距大 政府援助要用于最恰当群体

从“提SRS存款要排队”到“申请信用卡要求”，一些退休人士面对的不再是“退休后难以维持基本生活水平”的“没钱”问题。事实上，退休群体之间的贫富差距越来越大，我们或许应综合考虑更广泛的因素，以确保政府援助是用在最恰当地方，不应退休人士少了稳定工作收入，就给予同情，把他们一律视为贫困、急需经济援助的一群。

我想起前阵子房地产税调高引起一些媒体关注报道，多名议员在国会声援“资产多，现金少”的有地住宅居民，认为对那些自住而非出租的退休老居民冲击不小。

但正如一名受访者所言，绝大部分有地住宅价格都在上涨，如果屋主面对经济困难，只要他愿意卖屋搬家，固定资产就能变成现金，一切问题将迎刃而解。

如何应对人口老龄化带来的财政压力、如何帮助退休人士安享晚年、以及如何更好地满足退休人士不断变化的需求，这是当前政府的首要任务，但前提还是多帮助贫穷和需要帮忙的退休人士，至于帮助那些富裕和有能力的退休人士，应为其次。