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2025-11-20
罗美琪
提到近藤麻理惠，你或许不认识，但一说日本收纳达人Marie Kondo，十之八九你准听过其名。或许你会认为，家居收纳与理财有何干？这期的《理财锦囊》分享如何在年关将尽时，套用近藤麻理惠的家居整理方法，在年底为个人理财来个“断舍离”。
再过六个星期，我们将告别2025年。许多人会兴致勃勃地为新的一年定下目标与决心，为家里来个大扫除。然而，有多少人意识到，个人财务也须要来个“断舍离”？
我们一年之中，总会因高利率、赠品、回扣等“甜头”开设新的银行户头、信用卡、会员卡，以及进行无数的投资交易，时间久了很容易忘了到底有多少资产？分散到哪些户头？又有多少先买后付，分期摊还的债务？
其实，我们可套用收纳达人近藤麻理惠的整理方法（KonMari），为凌乱的财务来个大扫除。她的收纳概念，环绕在做取舍时，一件物品能否制造喜悦。与传统的理财方法比较，它的独特魅力就在于刻意追求快乐。
Singlife内容策略副理蒋纬静接受《联合早报》访问时说，近藤麻理惠的方式赋予她掌控权，让她能精心挑选真正带来满足感的事物，在花钱之前先问自己“这会带来快乐吗？”。
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“这个概念让我在花钱的选择上有主动权，让我在理财时，能有意识地迈向我向往的生活。”
蒋纬静说：“这个方法不专注于节约，也不强求必须做出牺牲，相反地，它通过消除凌乱的财务，创造出可持续的平衡，使人们能够为真正热爱的生活买单，无须背负愧疚或陷入精疲力竭的状态。 ”
集中所有财务信息
近藤麻理惠整理家居时，首先要把每件衣服摊开在床上，要整理财务，就得把所有的财务信息集中在一个地方。把收入、开支、债务、投资平台，以及银行账户信息放到同个界面，全面了解个人的财务状况。
蒋纬静提到，清晰即是力量。如果财务信息散落在各类应用、账户和记忆里，就很容易失去掌控视角。将所有支出摊开来看，有助发现漏洞，并了解自己的消费模式。
26岁的银行执行员王水晶分享她个人理财方式时说，她利用电子分类帐（spreadsheet），清楚列明投资的股票和债券，一有交易便更新。她也利用不同的储蓄户头管理不同的需要，例如日常开支和为旅游储蓄，她也会把存款余额记录在案，方便追踪财务状况和理财目标。
淘汰失去价值东西
近藤麻理惠收纳法在分门别类整理后，就可以淘汰已失去价值的东西。例如，虽然拥有多张信用卡，但往往只使用其中一两张，其他的就在享受过最初甜头后搁置，那么这些卡就应该来个“大清算”。
个人的投资组合也可仔细甄选，把已无法“带来快乐”的股票处理掉。简化工具，方便日后追踪，更重要的是能避免不必要的支出，如年费。
MoneyOwl财务规划部门主管赖欣莉建议，先从分析现金流开始。 她建议仔细审视每月开支，取消那些不再带来快乐的支出，比如使用率低的订阅服务等。
下一步就是储蓄，每月通过自动转账，定额将薪水转入高利息的储蓄户头，并有六个月至九个月的应急资金。赖欣莉说：“看着定期存入的资金随着时间的推移，在复利效应下不断增长，喜悦感定会油然而生。”
购物时审计快乐 减债让人放松
减少负债也能让人轻松。赖欣莉建议个人总债务须在总收入35%以下，非抵押贷款须低于净薪水的15%。
购买欲人人有，无法控制的冲动对财务是不健康的。除了制定预算，蒋纬静还有一套“一周快乐审计法”。
每当有购物冲动时，她先等一个星期，若一周已遗忘，就是转瞬即逝的闪光，毫无持久价值。 倘若还念念不忘，就可以再问自己，“买了它，能否为生活增值？还是再制造凌乱？”
蒋纬静说：“这个方法利用时间，抽离当下的情绪，确保金钱只流向真正重视的事物。 ”
譬如，多功能扫地机器人，若能减轻做家务的疲劳，干净的家又能带来喜悦，就是有价值的消费。
近藤麻理惠的收纳法，从最不感性的部分做起，而在整理财务方面，保险一般会是最困难的。
王水晶说，她在整理个人财务时花心思，确保详细记录，但一提起保险，她承认从来就没有真正仔细查阅过保单。
“保险都是小时候父母买下，我大约知道有哪类保险，但具体的赔付项目就没有仔细查看。随着年龄增长，的确须要来个大检讨，看保障是否还足够。”
赖欣莉说，评估现有保险计划时，要根据新环境和人生目标，看是否须要调整，重要的是确保自己与家人，不支付过高保费但得到充分保障。
赖欣莉提供的基本投保指引为：
（一）死亡及完全且永久性伤残的赔偿金为年收入的九倍。
（二）重大疾病保险赔付额为年收入的四倍
（三）保费支出最多不超过每月净收入的15%
如果不整理保单，可能会出现一些保障范围高度重叠，而一些范围则保障不足。保险是一项支出，应当以最低的保费购买足额保障。
近藤麻理惠推崇简约，而投资讲求的是结构合理、多元化的投资组合，乍看之下两者似乎有抵触。
但蒋纬静说：“人们一般会把简约诠释为拥有更少东西，但它真正的意思是，只拥有那些能实现明确而快乐目标的‘对的东西’ ”。
蒋纬静指出，投资是快乐的引擎，经过精心挑选的多元化投资组合是有意识的选择，它的宗旨在于实现梦想。 保险则是快乐的基础，守护整个财务生态系统的屏障。它制造的“喜悦”在于摆脱焦虑的束缚，确保突发事件不会摧毁精心建立的人生。
“多元化的投资组合有助财富增值，精心设计的保障计划则确保心安。摒弃了繁杂的困扰与忧虑，使投资与投保成为深思熟虑的行动。 ”
赖欣莉认为，在审视和清理财务的过程中，最容易碰到的问题就是无法坚持。有些人开销大，或收入不稳定无法坚持，一些则因为缺乏金融知识。
在采纳近藤麻理惠收纳法时，希望一夜之间做出巨大改变，是一种败笔。蒋纬静说，财务管理循序渐进。应通过权衡哪些事物能带来更多喜悦，根据自己的节奏主动重新分配。
“对我来说，少喝一杯六元的咖啡并不算什么损失。我不仅省下六元，还会把其中一部分立刻存入旅游基金，剩下的就当储蓄，增强财务保障。”
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