理财锦囊：真活到150岁 延寿账本如何精算？
新加坡国家人口及人才署最新简报显示，80岁及以上公民比率比2015年激增六成。再过五年，每四人中就有一人年满65岁。
仅看过去100年，人类寿命上限一次次被刷新。目前，长寿纪录是122岁。上月，俄罗斯总统普京在北京出席中国九三阅兵时，一席“器官不断移植可长生不老”的闲谈曝光，让“人能活到150岁”成为全球热门谈资。
为了“长生不老”，美国硅谷知名抗衰富豪约翰逊（Byran Johnson）从2021年开始，每天吞35种营养品，还曾每年花200万美元（约257万新元）用于各种疗法，宣称衰老速度放缓，生理年龄追回5.1岁。
另一方面，网红长寿专家肯尼（Leslie Kenny，60岁）在39岁时被告知健康寿命只剩下五年。20年间她声称把生理年龄逆转到21岁，“秘诀”是规律的生活习惯，而非昂贵疗程。
在科学界，哈佛遗传学教授辛克莱（David Sinclair）团队通过基因疗法，让动物组织在四周内“逆龄”50%至75%，但临床应用至少还要10年。团队设想，未来患者只须连续六周至八周、隔天服用一颗药丸，就能逆转年龄。
然而，此种基因疗法单次花费起步30万美元。这也意味前沿疗法即便成功，短期内仍是奢侈品。
从憧憬回到现实，长寿不再遥不可及，而长寿社会的真正挑战不在“是否能活到120岁”，还要平衡寿命、健康寿命和财富寿命。
健康寿命，指的是一个人保持良好健康状态的年数；财富寿命则是一个人的财务能力，能支持理想生活方式和品质的年数。
缺乏后两者的支撑，长寿就会变成一场昂贵的马拉松，极有可能面临“人活得比财富久”的尴尬局面。那么，如何让延长的生命年限不沦为沉重的经济负担？
把健康当资产进行长期配置
首先，比起长寿，人们更应专注于延长健康寿命这个目标。
目前，新加坡人均预期寿命约84岁，预计2050年将达到87岁；但健康寿命却滞后约10年。换句话说，许多人“最后10年”，往往被慢性疾病与长期照护所困。
新加坡亚历山大医院预防性保健计划主任兼亚历山大医院、国大心脏中心心脏病专科顾问医生袁仪婷受访时说：“衰老不可避免，但我们希望延迟它的到来、缩短它的持续时间。”
她也是本地首家公立医院健康长寿诊所的主任。“如果方法得当，人的健康寿命，可无限接近寿命。这意味着晚年仍能健康地独立生活；而当寿命到达终点，就自然地离开。”
“就像提前买保险，当你长期建立基线后，后续维护就会便宜，能够避免后期因慢性疾病导致的昂贵治疗成本。”
譬如，瑞士学者费利齐（Federico Felizzi）研究发现，如果从50岁起每天减少约25%卡路里摄入（大概是一杯奶茶或一份炸物）到90岁，不仅可延缓衰老，还可节省最高约21万新元的医疗费。
根据宏利亚洲康健调查，新加坡人自我照顾意识与实践，高于其他大多数亚洲国家。有近18%的25岁至34岁新加坡人，把超过5%的年收入，用于促进更健康生活方式的产品和服务。
所谓“健康投资”，不只是健身、饮食或保健品，还包括定期筛查、早期诊断，以及心理健康与社交投入。
大东方理财顾问私人有限公司财务服务执行高级总监颜志鸿就认为，这样的“健康投资”不是奢侈品，应作为整体财务规划的一部分。
人生后端隐形账单 提前算进账本
除了在前端尝试延长健康寿命，人们也应该为后端，即重疾和慢性疾病背后隐形的巨额账单，做好准备。
譬如，癌症是国人最主要的健康威胁之一。根据卫生部数据，癌症已占2023年死亡原因近四分之一，为所有疾病之首。
不同的疗法，所需的准备金不同。近年来，受关注的癌症质子治疗（Proton Beam Therapy）比传统放疗更精准瞄准肿瘤，副作用更少，继发癌风险更低，尤其适合25岁以下年轻患者。
然而，质子治疗费用是传统放疗的2.5倍至3倍，费用约4万至10万元不等。
目前全国提供这一疗法的医疗机构仅三家。唯一的公立机构，是新加坡国立癌症中心的吴清亮质子治疗中心。最近一年，本地一名患罕见脑癌的一岁女童，在中心接受治疗，账单约5万3000元，主要由保健储蓄与终身健保承担。
不过，卫生部规定质子治疗报销须符合已批准适应症。商业保险的赔付额则差异不一。
被忽视的“持续出血”长期照护
如果说重疾是一次性大额账单，长期照护则是容易被忽视的“持续出血”。
Singlife调查发现，年长者预计退休后每月日常花销中位数是2856元，但储蓄中位数仅1682元，若加上长期护理，每月再多出近3000元，高于一半受访者的认知。
理赔数据显示，2010年至2024年，个人平均须接受长达10年的长期护理。常见原因包括中风、癌症和阿尔茨海默症。集团产品主管沈坤蕊提醒，家族如有癌症、失智症等病史，可考虑配置针对性保险。
Providend顾问黎佳伶建议，人们把长期照护纳入单列预算，盘点保障和偏好，明确缺口，并通过叠加综合健保计划（IP）或重疾险，把月度给付提高到接近真实成本，建立清晰的“需要多少钱、钱从哪来”的行动表。
从“有认知”走向“有准备”至关重要，Finexis Advisory副总监林瑞延强调，应尽早与家人沟通护理偏好并记录，以减轻临时的财务、情感和后勤负担。
多阶段人生需灵活财务规划
财富寿命也有必要重新审视。未来，人们很可能工作到70岁、健康到90岁，这意味着投资组合、保险配置，甚至资产传承的方式，都与上一代人截然不同。
人生不再是“一条直线”，而是读书、就业、迷你退休、再就业等多阶段循环；退休也不再是一个时间点，而是阶段性选择。
星融（SingCapital）执行总裁谢诏全指出，随着国人预期寿命延长，未来财务规划须要覆盖到退休后的30年至40年，包括分阶段退休、第二职业发展，和灵活提款策略，并靠多元收入缓冲风险。
理财专家普遍强调，财富规划要随人生阶段动态调整。
袁仪婷医生提醒，年轻人常以为自己正值黄金期，中年人因顾虑家庭支出而回避、不敢打开潘多拉盒子，老年人把“迟早要护理”当作宿命，这些都是常见误区。
在具体策略上，宏利新加坡首席营销官谢明凯建议，单身人士和年轻夫妻应先建立住院保险“保障底线”，再逐步按需扩展；而“上有老下有小”的群体，则必须兼顾保障与增长，可考虑储蓄保险。
颜志鸿补充说，年长者虽偏向稳定，但也要保留增长空间和多重选择，“因为即使65岁，你也可能想要开启新的生活”。
他说：“退休不再是终点。长寿可能意味着更多不确定性，但将提供更多重塑自我、保持高效和更有意义生活的机会。”
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