隆重告别还是一切从简?
人生最后开销自己说了算
联合早报
2026-11-01
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新加坡人口持续老龄化,殡葬相关开销也随着通胀呈上升趋势。面对未来可能增加的身后事费用,生前该预留多少钱?预先购买殡葬配套值得考虑吗?本期《理财锦囊》探讨如何妥善决定“人生的最后一笔开销”,让相关安排既符合自己的意愿,又能减轻家人的烦恼和负担。
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新加坡迈入超老龄社会,80岁及以上的高龄公民人数今年增至超过15万人。新加坡统计局分析,我国人口持续老龄化,每年死亡人数随之增加,带动对殡葬服务的需求。
根据统计局星期三(10月28日)发布的数据,2012年至2025年,65岁及以上居民占总人口的比率从9.9%升至18.8%,同期居民死亡人数则从每年1万7273人增加至2万5300人。
过去五年,本地每年平均有超过2万人死亡,新加坡家庭的殡葬开销也出现上升趋势。
针对当局为何进行这次分析,统计局答复《联合早报》询问时说,这个分析是当局持续提供更多统计见解的一部分。统计局根据最新公布的2023年住户开支调查数据,过去两年陆续发布了家庭在赌博和吸烟方面的支出情况、海外旅游,以及育有子女已婚夫妇的开支状况。
2012/13年至2023年,有殡葬相关开销的家庭比率几乎翻倍,从1.9%增加到3.4%。这些家庭的相关平均总支出,从8126元增至1万零339元。
殡葬费用属于一次性支出,统计局在分析实际开销时,采用有相关支出的家庭在12个月调查期内的平均总开销,非每月平均开销。
从不同年龄层来看,那些主要成员年龄介于45岁至64岁的家庭,支付殡葬相关费用的比率最高,在2023年达4.4%。这可能是与这些家庭须要为年迈父母或年长家人办理身后事有关。
数额方面,殡葬相关平均开销最高的是年长家庭,这些家庭的主要成员年龄为65岁及以上,2023年的平均支出高达1万1729元。
15%家庭葬礼开销至少2万元
此外,殡葬开销较高的家庭比率也在增加。2023年,花费2万元或以上的家庭占比为15.3%,高于2012/13年的10.1%。同期,花费1万元至1万9999元的家庭占比,也从19.5%增长到20.1%。
反观花费5000元至9999元的家庭占比,从24.1%,减少至19.8%;花费2000元至4999元的家庭占比,从20.8%减少至18.1%。
不过,花费不到2000元的家庭占比,从25.6%稍微增加到26.8%。
殡葬配套收费各异
道教葬礼费用较高
殡葬相关开销增加,不代表家属选择更隆重的葬礼。
殡葬公司“心篇章”创办人洪舒涵接受《联合早报》访问时说,部分开支增加是因为运营成本及第三方服务费用上涨,例如人力、交通、场地租金、餐饮、鲜花及其他相关服务费用。
郑海船殡葬礼仪公司董事经理郑珍妮透露,受成本上涨影响,公司过去13年来将部分丧礼配套价格调高约5%至10%,但基本配套收费维持不变,其中直接火化服务费用为1500元,不同宗教丧礼配套则从4999元起,价格均未含消费税。
洪舒涵说,若设有灵堂,整体费用会因多种因素出现很大差异,包括守灵地点、丧礼天数、棺木类型、涉及的宗教或文化仪式,以及家属对仪式规模和个性化服务的要求。
一些个性化定制服务,如灵堂的主题设计与布置、特别的鲜花装饰、升级棺木、延长守灵天数、额外交通服务、增加餐饮,以及骨灰的最终安置方式与地点、制作专属纪念品等,都可能产生额外费用。
此外,殡仪馆或灵堂场地租赁费用也可能另行计算,具体取决于各殡葬公司的配套内容。
郑珍妮提到,比起其他宗教,道教丧礼的费用通常较高,因为涉及更多宗教仪式。
洪舒涵补充说,每家殡葬公司的各类配套内容和定价方式各不相同,市场上并没有统一的标准配套。一般而言,配套涵盖举办葬礼所需的基本服务,包括遗体处理和运送、棺木、灵堂基本布置、灵车服务、殡葬及火化或土葬的相关安排。
“对家属来说,最重要的是要求殡葬公司提供清晰的逐项报价,了解配套所包含的服务,以及哪些项目须要额外付费。”
打破传统忌讳 身后事规划趋年轻化
受访的两位殡葬业者都观察到,消费者不再像过去那样忌讳,会开始关注自己的身后事。
洪舒涵指出,近年来提前规划身后事的需求出现增长与年轻化趋势。过去,预先购买殡葬配套或规划身后事的人通常年纪较大,但如今有不少年轻人也主动规划,希望减轻家人日后的负担。
她说:“我有一些顾客,年仅40多岁、身体很健康,但他们积极安排自己的身后事。其中一些人也会借此机会,一并讨论和规划父母的身后事。”
郑珍妮透露,公司接到的预先规划丧礼个案,从2016年的三宗,增加至2026年迄今的22宗。其中包括一些40多岁的人士,尤其是曾为父母办过丧礼的人。
预付配套锁定价格前
须仔细了解相关条款
考虑到通货膨胀、人力成本和服务费用持续上涨,未来的殡葬费用会高于现在。一些人可能有预先锁定当前价格的打算,减少日后开销增加的风险。
据了解,预付殡葬配套通常涵盖购买时,由消费者与服务供应商明文议定的基本殡葬服务,如葬礼类型、棺木、基本灵堂布置、殡葬安排、交通服务,以及相关宗教或非宗教仪式安排。
不过,配套涵盖的具体项目和预付价格能否全面锁定,取决于个别服务供应商和协议条款。
以郑海船殡葬礼仪公司为例,顾客可为选定的丧礼配套支付任何金额的订金,相关配套价格可锁定五年,但届时仍须按适用的消费税率缴税。
郑珍妮指出,这有助人们更明确地掌握未来的丧礼开支,提早做好财务规划。不过,选择配套前,必须仔细了解相关条款,包括价格保障期限及可能涉及的额外收费。
她说,公司顾客可终止预先规划身后事的安排,但须支付250元的行政费,剩余订金则根据双方约定的条款退还。
洪舒涵也提醒,消费者购买预付配套前,应先厘清几个问题,包括配套能否转让给其他家庭成员。若当事人永久移居海外,配套该如何处理,以及当事人在新加坡境外离世,相关安排又该如何处理。
预算有限,是否更应该预先购买殡葬配套?洪舒涵认为,这不一定是唯一或最好的选择。
她说:“对于预算较紧的人,我觉得更重要的并非单纯决定要预先付款还是保留现金,而是提早规划、设定合理的预算、清楚记录相关指示,并安排好殡葬费用的资金来源。”
另一种做法是将殡葬安排纳入身后事与遗产规划,事先记录自己希望采用的葬礼形式、仪式规模,还有希望如何从遗产中支付相关费用。
专家建议为身后事
预留1万元至2万元
实际殡葬费用因人而异,理财专家建议最好为身后事预留1万元至2万元,以应对未来成本上涨或其他额外开销。
Providend财务顾问副主管陈敬友受访时说,假设每年通胀率为3%,今天一场费用1万元的葬礼,20年后可能需要约1万8000元。
他提醒,殡葬配套的定价可能不够透明,比如报价未包含消费税或不包括骨灰瓮。如果只根据标价制定预算,最终预留的金额可能不足。
此外,个人对身后事的安排也可能随着时间推移而改变。陈敬友建议,最好每两年到三年定期检视一次规划,重新评估预算。
鑫盟理财(Financial Alliance)理财顾问总监高俊玮认为,不一定要为殡葬费用设立专项储备,保持财务灵活更重要,确保有足够的流动资金应付突如其来的开销。
他说:“很多人以为只要留下足够的资产,家人就不会有财务问题。但一个人离世后,家人面对的第一个问题,往往不是遗产有多少,而是有没有足够的现金支付眼前的费用。”
陈敬友指出,更重要的是家人之间能明确沟通,彼此理解对方的想法和意愿,包括希望花费多少和办什么形式的葬礼。否则家人日后只能自行猜测,甚至可能为此产生分歧。
“人们往往因为忌讳而避免讨论身后事,但若能及早开始沟通并做好充分规划,能让家人在面对艰难时期时,更容易处理相关事务。”
萧梓卉 报道
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