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2025-02-16
陈紫筠
从孩子呱呱坠地开始，政府就为新生儿创建公积金户头，以分发保健储蓄补助金。一些精明的家长充分利用公积金制度，早在孩子幼小时，就为他们填补户头，助他们累积财富。坊间流传一个说法是，要是趁早帮孩子填补公积金，可通过复利增长存款，让孩子未来成为百万富翁。这要如何做到呢？应注意哪些风险？本期《理财锦囊》邀请专家分享如何善用公积金计划，让孩子赢在起跑点。
越来越多年幼孩童的公积金特别户头，已有存款。截至2024年12月31日，约3800名五岁以下孩童的公积金特别户头有余额，比前一年多出400人。
公积金局提供给《联合早报》的数据显示，这些孩童的存款中位数约1000元。大部分幼童公积金特别户头里的存款，是他人通过退休存款填补计划为他们填补。任何人都可为儿童进行填补，不限他们的家长。
当局透露，通过退休存款填补计划为孩童填补特别户头者，每10人中有八人住在组屋。
理财视频制作者罗清全（52岁）是其中一名在子女幼小时，就帮他们填补公积金的家长。这名育有三名年龄介于20岁至23岁子女的父亲受访时说，他在孩子小时候，大约15到20年前，就开始为他们填补公积金，每年存入介于几千至1万多元现金。
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罗清全的目标是要让子女的特别户头累积6万元。这是因为55岁以下会员的首6万元储蓄，将获得额外一个百分点的利率，或最多5%。以6万元储蓄而言，这相当于一年3000元的利息。
他说：“孩子们的特别户头目前大概有8万多至10万多元。假设这个户头的利率维持在4%，当他们未来退休时，里头的钱，会如滚雪球般增加超四倍。”
根据他的推算，如果父母在孩子出生时一次过填补6万4030元，假设公积金特别和保健储蓄户头利率保持在4%，普通户头利率保持在2.5%，那么当孩子65岁，这笔款项会通过复利增长，增至超过100万元。
如果不想要一次过为子女的公积金填补巨款，家长也可选择分期填补。
特别户头存款“锁住”至孩子55岁
假设父母为孩子的特别户头进行填补20年，如从出生到20岁，每年4800元，当孩子65岁时，可积累超过100万元。这不包括子女自己开始工作后进入公积金的储蓄。
必须注意的是，父母以现金填补孩子公积金户头的款项，不能享有扣税优惠。此外，为孩子填补的金额会被“锁”在特别户头，直到孩子55岁。
有鉴于此，罗清全提醒，家长为子女填补公积金时，要确保这些钱未来无须用于任何其他用途。长期来看，这个累积财富的做法也存在政策风险，因为政府可能调整政策或甚至有换政府的一天。
去年10月，国会通过修订《公积金法令》，今年起关闭55岁及以上公积金会员的特别户头，会员在年满55岁时只剩下普通户头、保健储蓄户头，以及在55岁当天创建的退休户头。
公积金局发言人受询时强调，为公积金填补现金是一项长期承诺，旨在增长受益者的退休储蓄，让他们退休时享有更高的每月入息退休金，因此填补户头的决定不可逆转。公积金特别户头的存款也不能做其他用途，如购屋、投资或其他急需。
发言人说：“在为年纪较小会员进行填补时，应考虑长远跑道，还有市面上各种金融产品，评估哪些最符合需要。”
MoneyOwl 财务规划部门主管赖欣莉受访问时说，公积金计划是家长帮孩子增加储蓄的其中一个选项，最主要的好处是可在一定程度上获得政府担保回报，为孩子锁定显著的复利效应。这也能够让孩子从小通过公积金制接触和培养长期储蓄的习惯。
这个做法的主要缺点是缺乏流动性，并且降低使用资金的灵活度。当然，由于资金锁定期很长，可能会面临政策变化带来的风险。
善用儿童培育户头计划 避免资金被长期套牢
她说，若是为自己或父母填补公积金，由于距离退休年龄不远，公积金会员更有信心进行规划。考虑到孩子可能在人生较早阶段需要财务资助，例如，用于高等教育、买房或创业等，把钱投入公积金，或让他们在极长的时间内无法使用这些资金。
有鉴于此，通过公积金赚取零风险利息的好处，可能不足以抵消资金被绑住涉及的机会成本。赖欣莉说：“整体而言，公积金可作为帮助孩子储蓄的其中一项金融工具，但不应该是唯一的选择。”
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜也认为，尽管为孩子填补公积金，是帮助他们未雨绸缪的方式之一，但这并不是唯一选择。更常见的另一个做法，包括充分利用他们的儿童培育户头（Child Development Account）存钱。
自2023年2月14日起出生的婴儿，无论是第几胎，父母只要为他们开设儿童培育户头，就可直接获得5000元儿童培育户头起步津贴（First Step Grant）。家长存入孩子儿童培育户头的款项，还可获得政府一元对一元的配对填补。政府为第一胎填补款项的顶限为4000元；第二胎为7000元；第三和第四胎为9000元；第五胎为1万5000元。
当孩子13岁时，儿童培育户头内的所有储蓄会转入“中学后延续教育户头”（Post-Secondary Education Account），所以不必担心用不完。这个户头的年利率与公积金普通户头的利率挂钩，目前为2.5%。到了他们31岁时，该户头未用完的款项，将转入公积金普通户头。
填补保健储蓄户头 如送子女另类医疗保单
除了填补子女的公积金特别户头，一些家长也为他们的保健储蓄户头进行填补，应付日益增加的备医疗开销。
填补七次利息超过1万元
2018年， 57岁的苏姓经理在女儿念中一时，开始填满女儿的保健储蓄户头。最近，她再次填补4000元，到7万5500元 ，也就是目前的基本保健存款（Basic Healthcare Sum）。超过顶限的款项，会转入特别户头或退休户头。
目前为止，这名母亲为女儿的保健储蓄户头填补了七次。她说， 保健储蓄户头的存款每年享4%的利率，过去六年里，这笔利息已超过1万元。这些利息每年流入女儿的特别户头，并继续以每年4%的利率累积增长。
“女儿出生后，我为她购买了最好的医药保单，但保费不断上涨，尤其是附加险（rider）须要以现金支付。有时我会想，保费其实是用保健储蓄户头赚到的利息来缴付，感觉就比较轻松了。”
她说，可把保健储蓄户头看成是一种“另类医药保单”。“普通医药保单平安无事就‘白缴’，但这个另类医药保单每年还给你利息， 非常不错！”
一些朋友知道了她的做法后，也开始效仿，但也有人认为，不必急于填补，可以等孩子工作后再由他们自行填补，但她有不同的看法。
“我把这当作给女儿的常年礼物。虽然这笔钱被锁住，无法提取，但需要时就派上用场了。 甚至将来我退休后，如果需要大笔钱做手术，也能动用她的户头。”
她也考虑到，未来当女儿踏入社会工作时，由于保健储蓄户头已满额，超出基本保健存款的部分会进入特别户头，这能帮助孩子更快达到全额存款（Full Retirement Sum）目标。
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