关于公积金制度，你最关心哪个课题？
我国独有的公积金制度已实施70年，
它协助无数新加坡人安享退休后的黄金年华，却也不时面对一些质疑的声音。
你对公积金制度有哪些疑问？有哪些方法能提高你的公积金存款？
总理兼财政部长黄循财、人力部长兼贸工部第二部长陈诗龙医生等为你解答。
新加坡为什么需要公积金制度?
正式实行公积金
公积金的首要目标是为国人提供退休保障。
当时除了政府和大公司，大部分雇主都没有为雇员提供退休福利。员工退休后须仰赖个人积蓄，但大多数人没有足够的退休存款。
在最早的公积金制度下，员工和雇员每月公积金缴交率为5％，以50元的金额为顶限，并可在55岁提取公积金存款。
公共住房计划
允许用公积金存款，购买当时由建屋发展局和裕廊镇管理局建造的政府组屋，公积金开始成为国人拥屋的重要途径。
特别户头
允许会员把部分公积金存款，存入专为退休而设的特别户头中，以确保公积金会员不会在退休前用完公积金储蓄。
在1977年，55岁前，除非死亡或重大疾病等特殊因素，否则不能动用特别户头存款。公积金此后分为普通户头和特别户头。
保健储蓄户头
公积金用途扩展至医疗服务，会员可用保健储蓄户头支付个人或直属家人的医药费。
特准投资计划
开放让会员使用部分公积金存款进行投资，包括购买黄金，或获准的上市公司、单位信托及股票。这项计划下来数十年逐步发展成现有的公积金投资计划。
最低存款计划
会员一部分公积金存款被纳入计划，在年满55岁的退休年龄后，以每月发放的方式，确保会员能长远地应付退休后的生活开支。
此前，会员满55岁后，可一次过领取所有公积金存款，但随着国人寿命越来越长，一次过提款意味着会员在逝世前，花光储蓄的风险也将增加。
政府同年也允许会员在父母或自身存款不足的情况下，以现金或公积金存款填补自己或父母的退休户头。
公积金教育计划
会员可用公积金存款支付自己或孩子的高等教育学费。
健保双全计划
选择性的医疗保险计划，会员可用保健储蓄支付保费。
(健保双全在2015年由终身健保取代)
允许户头转账
会员可从普通户头转账至特别户头，以4万元为顶限，由此增加退休后可使用的存款。特别户头的利率比普通户头高1.5个百分点。公积金局随后在2008年为特别户头设下4%的保底年利率。
乐龄健保计划
年满40岁自动加入，但非强制性的重度残障保险计划。由保健储蓄户头支付保费，国人面对重度残障时可索赔。
(这项计划2020年被终身护保取代)
就业入息补助计划
以收入最低20％的员工为主要援助对象，通过提供收入补贴和公积金填补，确保低薪员工有足够的退休储蓄。
公积金终身入息计划（CPF LIFE）
正式实施终身保险年金计划，协助会员在退休后每月都能领取一笔入息，不必担心自己的积蓄会在有生之年里耗尽。
建国一代配套
为建国一代国人每年提供保健储蓄填补，以及为他们的门诊提供更高津贴，减轻年长国人的医疗费负担。
乐龄补贴计划
为工作年间收入较低，以致退休时储蓄较少的年长者提供每季度的现金补贴。
2016年推出时，年满65岁并符合条件的年长者每季度可获得高达750元补贴，这笔金额在2021年调高至900元，2025年1月进一步调高至1080元。
立国一代配套
立国一代国人从2019年至2023年，每年已获得200元的保健储蓄填补。此外，政府也为他们的门诊提供更高津贴。
共同前进配套
为1973年及之前出生，并且仍在就业的壮龄国人提供支持，只要符合收入条件，每年可获得高达1000元的就业储蓄花红。公积金基本存款不足的年长国人，也已获得一次性的退休储蓄花红。
所有1973年及之前出生的新加坡人也已获得一次性的保健储蓄花红。
关闭特别户头
55岁及以上的公积金会员，原本同时拥有特别户头和退休户头。为使公积金制度更合理，从2025年1月19日起，年满55岁的会员只会保留退休户头，这个户头可继续享受较高的长期利息。
从2025年起，政府也已加强以下计划：
- 提高年长员工的公积金缴交率
- 乐龄补贴计划：家庭人均月入顶限从1800元提高至2300元；每季度可获得的补贴从215元到1080元不等，比之前多两成
- 就业入息补助计划：合格月入顶限从2500元调高至 3000元；最高补助高达4900元
- 退休户头配对填补计划：配对的填补额顶限从600元增至2000元；取消年龄顶限，让55岁及以上的年长会员都能受惠
问公积金是我的储蓄，为什么我不能自己管理?
最终我们是要设计一个，既能满足国人不同需求，又符合新加坡和新加坡人长远利益的制度。
一 黄循财新加坡总理
我的公积金利率还能高一点吗？
公积金作为长期储蓄，和一般银行存款一样享有利率。不同的是，公积金利率更为稳定，相较于市面上的投资，风险为零。
公积金各个户头的利率有别，利率的制定方式有相应的市场依据。普通户头在会员一生中可能频繁动用，更接近银行里可自由使用的存款。因此它的利率以本地大型银行三个月平均利率计算，每季度都会定期检讨，目前保底利率为2.5%。
在公积金户头里流动性较低的特别户头、退休户头和保健储蓄户头，则更像长期的定存，利率因此较高。根据新加坡政府证券12个月的平均水平，外加1个百分点计算，每季度进行一次检讨，目前保底利率为4%。
向右滑动查看更多户口详情2.5%
储蓄、投资、购屋、
教育和保险
4%
退休、投资
4%
成员退休后
提供每月入息
4%
支付医药费
和医疗保险
(利率每季度可能出现调整，以上为2025年第一季度利率)
截至2023年底，公积金局共有449万名会员，资产管理规模高达5710亿元。在2023年，我国的名义国内生产总值是6733亿元；这意味着，公积金局管理的资产，是全国将近一年的国内生产总值。
这么大笔属于全体新加坡人的储蓄，是如何持续获取平稳回报，为公积金会员长期提供稳定利率？
问我的公积金利率从哪里来？
新加坡政府投资公司就会把这笔钱投资在股票市场、债券市场，让他们去承受这个波动。
一 陈显耀Providend财务规划公司总裁
公积金局把我们的这个公积金的钱拿去买这个政府的债券，叫做特别新加坡政府债券。
政府给公积金局的债券，就是说给我们公积金局的会员一个保证。那我们把这笔钱“借”给了政府之后，政府就把这笔钱拿去他们的这个政府的投资公司，新加坡政府投资公司。
那这个新加坡政府投资公司就会把这笔钱投资在股票市场也好，债券市场也好，让他们去承受这个波动。
问我的公积金存款是否获得专业的管理？
毫无疑问的公积金由专业人士管理。我们也持续检讨公积金利率，确保它处于无风险的区间。因为我刚刚谈到的，所有的利率都获得担保，支付的利息也处于合理的水平。
一 陈诗龙医生人力部长
毫无疑问的公积金由专业人士管理。
我们也持续检讨公积金利率 确保它处于无风险的区间。
因为我刚刚谈到的所有的利率都获得担保。
支付的利息也处于合理的水平。
增加公积金收入的四个妙招
1. 转移法
把不动用的存款提早转入特别户头
特别户头的保底利率比普通户头高出1.5个百分点，若要提高存款利率，55岁以下的公积金会员可以尽早把不打算用来买房、或用于教育和保险的存款，从普通户头转到特别户头，由此获得更高利率，每年累积下来的复合利率也更高。
年满55岁的会员则可把存款转入退休户头，退休户头和特别户头利率相同。
进入特别户头和退休户头的存款将无法再转回普通户头，也无法用于买房、教育等用途。会员必须确定普通户头里有足够的可使用金额，才把额外的存款转入特别户头。
截至2025年，普通户头的保底利率为2.5%，特别户头的保底利率为4%。由此计算:
1万元的储蓄若从普通户头转入特别户头，30年后这笔储蓄在更高的利率下，翻倍增加至1万1500元左右。
2. 填补法
用现金填补公积金户头
公积金局推出多项计划鼓励会员用现金填补公积金，以增加储蓄强化退休保障，会员也能获得更稳定的储蓄利率。部分计划包含减税和政府一元对一元填补等鼓励措施。
填补法 - 用现金填补公积金户头
用现金填补自己或亲人的户头
新加坡公民和永久居民可通过退休存款填补计划，用现金为自己或亲人填补公积金户头。
如果现金填补未吸引配对补贴，填补者可获得用现金填补公积金户头的税收减免。
- 若为自己填补公积金，可获得最高8000元的税务减免；
- 若为亲人填补公积金，也可获得另外8000元的减免。两者加起来，每年最高的税务减免可达到1万6000元。
填补法 - 用现金填补公积金户头
退休户头配对填补计划
符合条件者的退休户头每填补1元，政府就会配对为他们填补1元，可由公积金会员本身，或他们的亲人填补。
目前，每年配对的填补额顶限为2000元，以2万元为终身填补顶限。
3. 按兵不动法
年满65岁后，可较迟启动每月入息
公积金会员年满65后可启动每月入息，但若会员仍有其他收入来源，可延迟启动每月入息，让存款继续在公积金户头中累积复利。
根据公积金局的数据，每延迟一年启动公积金入息，每月入息金额可增加高达7%。和65岁就启动入息的会员相比，迟至70岁才启动入息的会员，每月金额增幅可高达35%。
4. 投资法
用公积金存款进行投资
公积金会员可通过公积金投资计划，在存款之余，也能使用普通户头和特别户头的存款投资单位信托基金、投资联结保险产品、新加坡政府债券、国库券等产品。
但各种投资产品有各自的特点和风险，会员在使用公积金储蓄进行投资前，必须充分了解相关的投资产品。
有兴趣的会员可点击链接了解具体的投资产品
这些理财能手有哪些存款妙招?
郑媖珮
公积金存款策略
存钱就像去健身房健身，要有规划
- 26岁开始把普通户头的存款转入特别户头
- 定期用现金填补公积金户头
- 尽可能不提早动用公积金存款
罗清全
公积金存款策略
慢慢填满特别户头，不需要省吃俭用
- 填满特别和保健储蓄户头，包括为子女尽早填补公积金户头
- 和太太致力在65岁前各存满50万元公积金，实现100万元目标，如今提前13年累积104万元
我的公积金缴交率谁说了算？
新加坡公民和永久居民员工，每月根据薪水比率，分别由雇主和雇员缴交公积金，进入会员的公积金普通户头、特别户头和保健储蓄户头。
公积金制度的核心目标是确保本地员工有足够的退休金，因此公积金缴交率也会随着员工不同年龄阶段的储蓄能力、退休开销、医疗需求等因素作出相应调整。配合员工不同阶段的需求，雇员和雇主每月缴交的公积金，存入个别户头的比例也会有所调整。
37%
问政府如何决定什么时候调整公积金缴交率？
我们的应对之策很务实。在推动这些变革和调整时，很重要的一点是要不断聆听企业的意见，确保这对企业来说是可持续的。
一 陈诗龙医生人力部长
经历哪些重大变化?
新加坡建国以来，曾几次大幅度调整公积金缴交率，这些调整是为了因应当时的整体经济环境，并且提高我国的竞争力。
1986年
我国1985年经历独立以来首次经济衰退，隔年公积金总缴交率首次骤减15个百分点，以协助企业在艰巨的经济环境下生存。
1999年
1997年出现亚洲金融危机，随后几年出现大规模公司倒闭和裁员情况，公积金总缴交率缩减高达10个百分点，以协助企业渡过难关。2000年后随着全球经济好转，雇主公积金缴交率也逐步提高。
2003年
为提升我国长远的竞争力，政府决定公积金总缴交率不会恢复至1999年以前40%的水平，而是维持在30%至36%之间，雇员固定在20%。
展望未来的竞争环境，这已不再是可取的。这将导致我们被市场淘汰。我们会失去更多的工作。我们必须放弃40%的公积金缴交率目标，以保住工作。
一 吴作栋时任总理 就调整公积金发表部长声明，2003年8月28日
2014年
随着国人寿命延长，医疗需求增加，政府宣布公积金总缴交率顶限从36%增至37%，雇员顶限维持在20%，所增加的储蓄将进入公积金会员的保健储蓄户头。这个缴交率顶限维持至今。
哪些补助能提高我的公积金存款?
还有其他疑问?
总理和部长为你解答
- 国人寿命更长公积金存款必须应付一生所需
- 政府致力确保国人的退休存款达到基本水平
我能了解国人想更早取出公积金存款，他们觉得这是自己的存款。但挑战是，国人的寿命越来越长，公积金存款必须能应付你的一生所需。如果更早把钱取出来花掉，那么你要如何保证自己，在未来的20年、30年甚至40年里，有足够的储蓄用于退休生活呢？
这是我们最大的顾虑，因此我们实行一套制度，确保你的退休存款能达到基本水平，在那以外的存款，你能提取。但请让我们达成共识，认同所有人都要至少维持基本的存款额，让所有国人都能安心地得到一定基本的退休保障。
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